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Sobre el cambio de SEPA el 1/2/2016

Poco a poco se van aclarando los puntos dudosos sobre la eliminación de los productos de nicho de SEPA, que se producirán el 1/2/2016.

El Comité Nacional de Pagos del Banco de España (Eurosistemas) ha generado un nuevo documento de trabajo, que incorpora un avance del timing de los trabajos a realizar hasta el 1 de febrero por parte de todos los afectados por estos cambios, desde entidades financieras a usuarios y empresas de software, y que incluye el apartado referido a las Normas 32 y 58.

Un tema relevante es que se prevé que los efectos y recibos hoy tramitados a través de las Normas 32 y 58 van a poder seguir siendo financiados, lo cual elimina un temor significativo que existía.

El timing básico es:

Nicho/exención

Medida a adoptar

Fecha

Anticipos de crédito –          Las entidades ofrecerán a sus clientes la solución técnica que les permita financiar remesas de adeudos SEPA. Octubre 2015, como máximo
–          Comunicación de la regla de uso por parte de las entidades a sus clientes. En curso
–          Incorporación de la regla de uso en la nueva versión de los folletos que se pongan a disposición del público con motivo de su adaptación a las nuevas versiones de los Rulebooks del EPC. Noviembre 2015
–          Difusión, por parte de la comunidad bancaria española, de la ficha de producto con los aspectos técnicos necesarios para la migración. Incorporada en el Plan de Acción
Anticipos de crédito y recibos –          Implantación de controles, por parte de las entidades, para identificar posibles vencimientos posteriores al 1 de febrero de 2016. En curso
–          Las entidades pondrán en marcha planes de comunicación específicos dirigidos los clientes usuarios de estos productos En curso

 

Es importante ver que en Octubre de 2015 como máximo, es decir dentro de 5 meses, las entidades habrán comunicado a sus clientes la solución técnica que les permita financiar adeudos SEPA. Y esta fecha no es meramente orientativa. A partir de 1 de febrero de 2016, el sistema Iberpay de compensación entre entidades no aceptará ya estas operaciones, si bien seguirán tratando las devoluciones en los límites de la Ley de Servicios de Pago (8 semanas para documentos con mandato de domiciliación y 13 meses para documentos sin mandato). Y lógicamente, las entidades deben prever que no se tramiten recibos ni haya documentos en cartera que tengan un vencimiento posterior a esta fecha límite.

Es decir, que como ejemplo las empresas que están vendiendo a 90 días  de plazo deben prever que sus ventas a partir del 1 de Octubre ya no podrán ser financiadas utilizando la Norma 32 o 58.

Como se ve en el timing anterior, no está muy claro aún el tema referido a la Norma 32. Y esto puede producir una cierta confusión, pues en los casos se habla de “anticipos de crédito”. Por eso, es bueno ver como el Comité define estos dos conceptos. Y hacemos copia literal del documento:

se entiende por anticipo de crédito aquel producto financiero en el que el proveedor de servicios de pago del cliente ordenante le anticipa los fondos correspondientes a derechos de crédito legítimos ostentados por aquel frente a sus deudores por operaciones específicas de su actividad comercial o empresarial

“Por su parte, los recibos que se presentan al cobro a través del cuaderno 32 son documentos expedidos en el tráfico mercantil, en cualquier soporte escrito incluido el informático que, por sí mismo, acredita, literalmente y con carácter autónomo, el derecho económico de su legítimo tenedor para cobrar de la persona que designe y en el lugar y fecha, que, con independencia de los de emisión, el propio documento señale, una cantidad determinada en dinero o signo que lo represente”.

El BdE reconoce que “Ambos productos son utilizados fundamentalmente entre las pymes y autónomos como  instrumentos de financiación”, excluyendo a las grandes empresas. En cualquier caso no hablamos de importes poco significativos, porque según el SNCE, entre enero y marzo el volumen de Anticipos (Norma 58) y efectos (Norma 32) ha ascendido a 31.700 millones de Euros, bastante en línea con el año anterior. Es decir, unos 120.000 millones de euros al año, que no deja de ser un flujo significativo a financiar.

La solución que se prevé para la Norma 58 es utilizar el mismo formato de la Norma 19, o sea el estándar de SEPA, tanto en su versión básica como B2B, incluyendo en la cabecera el prefijo FSDD, que indicaría que se desea que la remesa sea financiada.

Debe quedar claro que para la versión básica seguirán siendo válidas las autorizaciones de domiciliación actuales, pero si se desea usar la versión B2B serán necesarios nuevos mandatos con el formato que marca la normativa.

Aun así, en el cambio en la Norma 32 quedan algunas dudas. El documento referido lo asimila directamente a los cambios propuestos para la Norma 58 en su resolución (formato SEPA básico o B2B, con la indicación FSDD si desea que se financie la remesa). Pero hablamos de medios de cobro que pueden ser no solo un simple recibo emitido por el cliente, sino también un pagaré o una letra aceptada. Hasta ahora se remitían estos documentos a la entidad, se liquidaba el timbre y si no eran atendidos a su vencimiento,  la entidad se ocupaba de la gestión del protesto.

¿Cómo va a quedar este tema? ¿Habrá que entregar el documento a la entidad financiera, y por tanto seguirá habiendo endoso y timbre, y gestionará como hasta ahora el protesto si procede? Y si el documento queda en manos del acreedor ¿Cómo se hará la gestión del protesto? La entidad tiene la obligación de, en un máximo de 5 días hábiles, informar de que el efecto no ha sido atendido, y el plazo máximo para el protesto son 8 días hábiles desde el vencimiento ¿Deberá en esos 3 días ser  el acreedor quien gestione el protesto? Son plazos muy cortos y esto exigiría una alta coordinación entre los departamentos de Tesorería y Credit Management  con unos procedimientos muy claros, para que el efecto no quede perjudicado por un protesto fuera de plazo.

Cambios en los medios de cobro que afectan tanto al departamento de Tesorería, al Credit Manager, a Administración y  Sistemas de Información (para modificar outputs y para adaptarse al formato XML ISO 20022)

Así que ¡manos a la obra! Que el cambio llega muy pronto

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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